18. 보금자리론 vs 디딤돌대출, 소득·한도 기준 비교

내 집 마련을 준비하다 보면 "나는 디딤돌인가, 보금자리론인가"라는 질문을 반드시 마주하게 된다. 두 상품 모두 한국주택금융공사가 운영하는 정책 모기지지만, 소득 기준과 대출 한도, 금리가 확연히 다르기 때문에 소득이 애매한 경계선에 있는 사람일수록 어느 쪽이 유리한지 헷갈리기 쉽다. 결론부터 말하면 금리는 디딤돌이 낮지만, 소득이나 주택가격이 디딤돌 기준을 넘으면 애초에 선택지가 아니다. 기준을 순서대로 짚어보자.

Quick Facts — 보금자리론 vs 디딤돌대출

소득기준디딤돌 부부합산 연 6천만원(신혼 8,500만원) / 보금자리론 연 7천만원(신혼 8,500만원, 다자녀 1억원)
대출한도디딤돌 일반 2억원(신혼·2자녀 3.2억원) / 보금자리론 일반 3.6억원(생애최초 4.2억원)
주택가격 기준디딤돌 5억원 이하(신혼 6억원) / 보금자리론 6억원 이하
금리디딤돌 연 2.85~4.15% / 보금자리론 연 4.70~5.00%대
상환기간디딤돌 10·15·20·30년 / 보금자리론 최장 50년

소득기준부터 다르다

디딤돌대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하(신혼부부는 8,500만원 이하)를 기준으로 한다. 보금자리론은 이보다 넓은 소득 구간을 받아주는데, 일반 7천만원 이하, 신혼부부 8,500만원 이하, 다자녀 가구는 최대 1억원까지 허용한다. 소득이 디딤돌 기준을 초과하면 자동으로 보금자리론 쪽으로 넘어가야 한다.

대출한도 비교

디딤돌대출은 일반 2억원, 신혼부부·2자녀 이상 가구는 최대 3억 2천만원까지 가능하다. 보금자리론은 일반 3억 6천만원, 생애최초 주택구입자는 최대 4억 2천만원까지 늘어나 절대적인 한도 자체는 보금자리론이 더 크다.

주택가격 기준

디딤돌대출은 주택가격 5억원 이하(신혼부부는 6억원 이하)인 주택만 대상이 된다. 보금자리론은 6억원 이하 주택까지 폭넓게 받아준다.

금리 비교 — 디딤돌이 더 낮다

금리 면에서는 디딤돌대출이 연 2.85~4.15% 수준으로, 보금자리론의 연 4.70~5.00%대보다 확실히 낮다. 소득과 주택가격이 모두 디딤돌 기준 안에 든다면 금리만 놓고 봤을 때는 디딤돌을 우선 고려하는 것이 유리하다.

상환기간

디딤돌대출은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택할 수 있다. 보금자리론은 최장 50년까지 상환기간을 늘릴 수 있어, 월 상환 부담을 최대한 낮추고 싶은 경우에는 보금자리론의 장기 분할 옵션이 매력적일 수 있다.

그래서 뭘 선택해야 하나

소득이 6천만원 이하이면서 주택가격이 5억원 이하라면 디딤돌대출을 우선 알아보는 것이 금리 면에서 유리하다. 소득이 6천만원을 넘거나 주택가격이 5억~6억원 사이라면 보금자리론이 사실상 유일한 선택지가 된다. 신혼부부는 디딤돌대출 한도 계산법을 먼저 확인해 디딤돌 자격이 되는지 점검한 뒤, 부족한 부분을 보금자리론으로 보완하는 순서로 접근하는 것이 자금 계획에 도움이 된다.

자주 묻는 질문

Q. 소득이 6천만원을 넘으면 디딤돌대출을 아예 못 받나요?
그렇다. 디딤돌대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하(신혼부부는 8,500만원 이하)가 기준이므로, 이를 초과하면 보금자리론 쪽으로 넘어가야 한다.

Q. 대출한도만 놓고 보면 뭐가 더 큰가요?
보금자리론이다. 디딤돌대출은 일반 2억원(신혼·2자녀 3.2억원)인 반면, 보금자리론은 일반 3억 6천만원, 생애최초는 최대 4억 2천만원까지 가능하다.

Q. 금리는 어느 쪽이 더 낮나요?
디딤돌대출이 연 2.85~4.15%로, 보금자리론의 연 4.70~5.00%대보다 확실히 낮다.

Q. 상환기간은 어떻게 다른가요?
디딤돌대출은 10·15·20·30년 중에서 선택할 수 있고, 보금자리론은 최장 50년까지 늘릴 수 있어 월 상환 부담을 낮추고 싶다면 보금자리론이 유리할 수 있다.

Q. 어떤 기준으로 두 상품을 선택해야 하나요?
소득이 6천만원 이하이면서 주택가격이 5억원 이하라면 금리가 낮은 디딤돌대출을 우선 알아보는 것이 유리하다. 소득이나 주택가격이 이 기준을 넘으면 보금자리론이 사실상 유일한 선택지가 된다.

보금자리론과 디딤돌대출 조건을 비교하는 계산기와 서류
Photo via Unsplash

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출처

필자 소개

세테크플래너는 정책금융·세제 변경사항을 매일 추적하며 원문 공고와 시행령을 직접 확인한 뒤 글을 씁니다. 2026년 8월 발표된 대책으로 보금자리론 소득기준이 신혼부부 중 1인 소득 7천만원 이하로 완화될 예정인데, 이런 세부 개정은 시행 시점 전까지 은행 창구마다 안내가 다를 수 있다. 신청 직전에는 반드시 HF 콜센터나 공식 공지로 최신 기준을 한 번 더 확인하는 것이 좋다.

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